农机互助险：农民“自己的保险”

经过6年多的探索，陕西、湖北、湖南以及河南驻马店试点的新兴保险模式——农机安全互助合作保险（以下简称“农机互助保险”），于2015年实现了三省一市联动的战略突破。

数据显示，目前三省一市已吸纳12.59万名农机参加会员进行互助合作保险，2015年共计发生4439起事故，概率为3.4%，支付补偿金1816.1万元。换言之，互助保险在2015年针对4439起事故实现了精准救援。

“但在12万多名参保会员中，发生了4439起事故，935人受伤，82人死亡，试想全国还有2000多万台套农机没有参加互助保险，未知的事故和死亡事故还有多少？”农机互助保险总设计师、江泰保险经纪公司国土农林风险部负责人郭永利说。

“多年来，商业农机保险因三高三难，即风险高、成本高、赔付高、展业难、定损难、理赔难，一直发展迟缓，农机参保率低下，大量农机‘裸奔’成为一种常态。”郭永利称，尤其2005年新《道路交通安全法》出台后，运输型拖拉机“交强险”保费定价低，保险公司对此积极性不高，一下子把农机办牌办证、年审年检等工作搁浅在了“沙滩上”。

所谓互助合作保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金等责任，是国际上广泛采用的农村农业保险制度。

郭永利认为，农机用户的高损失率让商业保险无法承受，若按此计算保险费率，再加上高风险系数，农户势必消费不起。唯有通过地方政府支持农机主管部门、经纪公司联合设计互助保险的模式，才能将成本降到最低，实现收支平衡，确保可持续发展。

按照互助农机保险的合作模式，由地方农机协会组织会员发展互助保险业务，并提供查勘定损理赔服务。县一级会员服务站开展宣传、展业等服务，同时发展农民定损监督员，农机经销商、修理站点、专业合作社辅助开展救援、维修服务，形成由保险整合的组织体系。

“针对广大农机用户高风险且保障不足的现状，试点按照互助共济的合作制原则建立保险组织，即依照自愿参保、自主经营、民主管理的原则，为成员提供农业保险服务。可以说，这是被保险人自己的保险。”郭永利说。

经过多年实践探索，互助保险已经积累了丰富经验，与其他保险形式相比，更顺应“农村百业各具特色、保险标的小而散”的国情。“立足于本行业、本产业、本组织内，保什么不保什么，农民提要求，专家来设计，由互助保险组织经办，产品量身定做，服务量体裁衣，自然合身合体。”郭永利说。

2015年1月23日，保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，为互助保险落地生根提供了法规和政策支持。

农机互助保险在经营上秉承“筹集互保资金，有灾补偿农民，结余滚动积累，会员权益积分，建立风险基金，以备大灾之年”的原则，在财务上则秉承“收支平衡，略有结余，以赢补亏、以丰补歉”的原则。

“农民之所以从交50元起就能获得保险，还能做到业务收支平衡，略有结余，积累风险基金，主要就是就地取材、自力更生。”郭永利说。

据郭永利介绍，以相互保险组织形式将千家万户扶贫对象连接起来的互助保险，是在政府资金的引导下，使得参保成为农户自身的意愿，由保险互助社或相互保险公司筹集互助保险资金，除去经办费用、补偿损失外，结余则滚动积累并派发红利。随着互助保险扩展，风险基金壮大，还存入银行为银保合作撬动银行贷款，解决农民贷款难问题，也为投入产业发展创造了条件。