农业经营风险谁愿担保？涉农贷款亟待创新发展

随着农业现代化的发展，农业生产单位所需资金不断增加，发放农业贷款的机构、项目、数量也显著增加。农业贷款作为我国银行贷款的一个重要组成部分，对现代农业发展也起到了举足轻重的作用。农业发展是一个系统性工程，亦带有公益性质，农业贷款作为其中一个重要环节，离不开国家和当地政府的指导和政策支持，同时各支行也应有专业政策分析团队，为行业指导、产品开发、风险控制等方面提供有力支持。

无锡农行为现代农业发展注入动力

作为长三角发达地区的主流银行，近年来，无锡农行抛开传统“支农”思维，在探索中推进“现代金融”与“现代农业”的融合发展，累计投放近百亿元贷款，源源不断地为无锡现代农业发展注入动力。　　

农业经营风险谁愿担保？涉农贷款亟待创新发展

嘉菱荡生态农业观光产业园是无锡倾力打造的集“绿色农业 生态旅游”为一体的现代农业基地，建成后可年产花卉171万株、绿色果蔬3966吨。得益于与主管部门常态化的信息联络机制，无锡农行第一时间获悉项目建设讯息，率先发起与项目承贷主体的对接，并根据项目工程进度和资金需求，量身设计8000万元融资方案，得到了客户的认可，目前项目已投放5865万元。

农业贷款不受商业银行青睐 农民只能望“钱”兴叹

可见，农业贷款对于现代农业发展的有利影响是显而易见的。据相关数据统计，尽管农林渔牧业产业增加值占GDP的比例接近10%，但获得的贷款占全部金融机构贷款余额的比例不到2%。在以商业价值为主要驱动的金融领域，农村和农民对贷款的认知性和获得贷款的便捷性都需要进一步提升。　　　　目前针对农民主要有三个大的环节需要资金注入：土地流转租赁，生产资料购买，农机具租赁和购买。近年来，我国农业在发展的过程中遇到了瓶颈，很多企业想扩大生产规模却没有资金，想去银行贷款或因没有抵押物、或因找不到担保对象，导致最后贷不到款，这种望“钱”兴叹的挫败感，让企业常常陷于苦苦挣扎的境地。尽管各地要求金融机构加大对农业企业的贷款力度，但在现实中，这些金融机构出于追求利润的商业冲动，对于农业企业群体往往并不热情。为什么?因为农业企业普遍效益低、规模小、实力弱，所带来的经济回报往往令银行不屑一顾。于是，以没有抵押物为由、变相提高贷款利率等手段，让农业企业知难而退。其实，每年国家农业信贷的数额并不低，但为何许多农业经营者却贷不到款呢？据了解，许多农业经营主体（以合作社为例）贷不到款。

疑问：农业贷款究竟难在哪里？

资产不够稳定。农民合作社的市场准入条件很低，成立一个合作社只要有5个以上农户就可以办理注册。并且合作社采取成员自愿进退社原则，农民可拿土地、农机具、鱼塘等生产资料入股合作社，获得的收益大部分实行分红和返还，这就使合作社的资产运营状态不那么稳定。财务极不规范。一些农民合作社从事农产品初级生产阶段，只是简单地按照市场行情去组织成员生产、销售，很多合作社都没有规范的财务报表，有的甚至财务上一片混乱。而银行发放贷款的条件是产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力。许多合作社内部管理制度特别是财务制度不健全，无法达到银行放贷条件。缺少有效担保抵押物。很多合作社无法提供有效的担保抵押物，因而在贷款时困难重重。再者，由于农业经营具有“双重风险”，既要面对市场风险，又要面对自然风险，导致涉农金融中经营主体承贷能力弱、信贷成本高等问题很难解决。像湖北枝江信达农业专业合作社这样，进行粮食全产业链的生产、加工，投入的是大量现金，却不受商业银行青睐，贷款难、贷款贵的例子还比较常见。　　

笔者结语:

综上所述，积极推动涉农贷款担保的创新发展势在必行，我们需要加快速度和频率，尽早拿出执行方案，以满足广大农业企业和农民日益高涨的资金需求;但在贷款担保路子的探索上，目前我们还没有一套成熟、高效的运转办法，各地都在因地制宜地搞研究、搞创新，也拿出了一些各具特色的贷款担保模式，但还不具备适于全面推广的条件。只有在探索中大胆创新，就一定能在农业银行贷款担保这一老大难的问题上取得突破。